Inclusion financière : les agents Mobile Money au cœur de la transformation numérique

Dans le cadre de LuxAid Challenge Fund – Bénin, la Coopération luxembourgeoise a récemment retenu sept innovations portées par des start-ups tech béninoises, pour relever des défis clés dans les secteurs de l’agriculture, la finance, la santé, le tourisme ou encore l’éducation. Parmi celles-ci, GOBI Agent, une solution numérique développée au Bénin, se distingue par une mission ambitieuse : outiller les agents Mobile Money, ces acteurs souvent invisibles, mais essentiels, pour les transformer en véritables micro-guichets bancaires digitaux, sûrs, efficaces et interconnectés à l’échelle régionale, et ainsi accroître l’accès de tous aux services financiers.

En Afrique, le Mobile Money est devenu un levier incontournable de l’inclusion financière. Chaque jour, il permet à des millions de personnes, généralement sans compte bancaire, d’accéder à des services essentiels : transferts, retraits, paiements. Derrière cette révolution se trouvent plus de 10 millions d’agents Mobile Money – des hommes et des femmes jouant le rôle d’interfaces humaines des services financiers. Pourtant, leur travail repose encore sur des outils rudimentaires (carnets en papier, calculs manuels) ne permettant pas de garantir la traçabilité des opérations. Leur rémunération est incertaine, leur charge administrative lourde.

En 2024, alors que le secteur enregistre une croissance annuelle de 17 % (source GSMA), ces acteurs clés restent largement exclus des innovations digitales.

C’est face à ce constat que le Dr Bio Mikaila TOKO WOROU, docteur en informatique et ancien cadre dans de grands groupes internationaux, a créé GOBI Agent en 2023 au Bénin. Son objectif : passer d’un écosystème artisanal à une infrastructure financière digitale accessible et inclusive. Il a donc conçu une solution numérique tout-en-un, qui intègre tableaux de bord, suivi des flux, interconnexion blockchain pour les transferts transfrontaliers et outils d’analyse en temps réel. Son ambition : libérer le potentiel des agents Mobile Money, en les transformant en micro-bureaux bancaires mobiles.

Alors que la majorité des solutions fintech en Afrique se focalisent sur les paiements, les plateformes e-commerce ou les agrégateurs de paiement, GOBI Agent fait le pari audacieux de se concentrer exclusivement sur les agents, véritables chevilles ouvrières de l’inclusion financière.

La solution repose sur quatre piliers :

1. interopérabilité via la blockchain, permettant des transferts transfrontaliers fluides (par exemple, entre le Bénin et le Nigeria) ;

2. une plateforme tout-en-un qui inclut application, reporting, analytics, historique et services diaspora ;

3. un méta-réseau d’agents interconnectés entre eux pour un partage de demandes et d’opportunités ;

4. un focus terrain, avec des formations, des kits et outils low-tech adaptés aux réalités locales.

Dans une phase pilote, GOBI Agent a permis à une dizaine d’agents de sécuriser leurs opérations, de capter de nouveaux revenus (notamment via la diaspora) et d’offrir des services élargis à leur clientèle. En moyenne, les agents ayant adopté la solution constatent une hausse de 30 % de leurs revenus mensuels.

Mais au-delà de ces chiffres, l’impact social est tangible à plusieurs niveaux : les agents gagnent en autonomie et se professionnalisent, les clients bénéficient d’un service plus rapide et fiable, et les communautés rurales, souvent oubliées, accèdent enfin à des services financiers structurés.

Le cofinancement octroyé par LuxAid Challenge Fund permettra à GOBI Agent de franchir une nouvelle étape stratégique :

• former et équiper plus de 1 000 agents, dont 35 % de femmes, et leur permettre d’accroître leurs revenus de 30 % en moyenne ; 

• améliorer la plateforme, notamment pour les zones à faible connectivité ;

• offrir un accès élargi à des services financiers fiables à plus d’un million de bénéficiaires indirects (clients des agents), dont 300 000 habitent en zones rurales.

Ce soutien représente un accompagnement structurant, qui permettra à l’équipe de GOBI Agent de passer d’un projet prometteur à une solution scalable, reproductible dans toute l’Afrique de l’Ouest.

GOBI Agent incarne la capacité de l’Afrique à concilier technologie de pointe (blockchain, analytics, cloud) et approche inclusive, ancrée dans la réalité du terrain.

Le soutien de LuxAid Challenge Fund va au-delà d’un appui financier : c’est un signal fort en faveur des solutions qui partent du terrain, respectent les réalités locales, et placent l’humain au cœur du progrès.

LuxAid Challenge Fund – Bénin est financé par le Grand-Duché de Luxembourg et mis en œuvre par LuxDev, l’agence luxembourgeoise pour la Coopération au développement.